9 manieren om een krediet te verspelen - BBXApps Blog - BBXApps Excel apps voor ondernemers, informals en ZZP´ers

Zoeken
Ga naar de inhoud

Hoofdmenu:

9 manieren om een krediet te verspelen

Gepubliceerd door in Financiën ·
Tags: KredietBankBKRSolvabiliteitZekerheden
 

Negen manieren om het krediet te verspelen.
Geld krijgen bij de bank is al niet makkelijk. Het spel hangt af van keiharde voorwaarden. Wie die uit het oog verliest, verprutst zeker zijn kans op cash. Negen keer kredietverdriet.
1.        Overdreven salaris
Met een eigen bedrijf kan je jezelf zoveel salaris toekennen als je wenst. Voorwaarde is wel dat je bedrijf dat kan dragen. Het is maar al te verleidelijk om jezelf een vorstelijk inkomen te schenken. De bank vindt dat minder leuk. Vooral als je een starter bent, ziet de bank je liever eerst je bedrijf opbouwen in plaats van je rekening. Eerst dienen rente en aflossingen te worden betaald. Daarna moet je investeren in het bedrijf om toekomstige groei veilig te stellen. Pas dan ben je zelf aan de beurt. Verwacht niet van de bank dat die jouw salaris betaalt.

2.        In het rood
Een valkuil voor veel ondernemers: pas bij de bank aankloppen als het te laat is, wanneer je al geruime tijd diep in het rood staat. Dat vindt de bank niet leuk. De bank voelt zich voor het blok gezet en heeft van je ondernemerschap geen hoge pet op. Bij een structureel tekort op je rekening zal de bank een betalingsregeling met je treffen, maar een krediet kan je op je buik schrijven.

3.        Gevoelige sectoren
De tijd dat banken gretig investeerden in risicovolle sectoren is voorbij. De huidige stand van de economie brengt veel risico's mee voor banken: faillissementen, het snelle verloop van bedrijven, ineenstorten van de markt en geringe garanties op zekerheid. Casino’s en coffeeshops zijn moreel gezien niet interessant voor banken. Je moet wel met een heel goed plan komen wil een bank daaraan zijn medewerking verlenen. Wil je in een van deze branches toch krediet verwerven, dan moet je een andere geldschieter zoeken. De banken doen niet mee.

4.        Geen zekerheid is geen krediet
Als je de bank geen zekerheid kunt bieden, krijg je zeker geen krediet. De banken verstrekken vrijwel geen blanco financieringen meer (financieringen waar geen zekerheden tegenover staan), want het risico is voor hen domweg te groot. Klop alleen bij de bank aan als je zekerheden hebt, zoals het in onderpand geven van een hypotheek op de woning of het bedrijfspand, verpanding van debiteuren, inventaris, voorraden of spaartegoeden. Een zakelijke hypotheek op woning of bedrijfspand gaat tot maximaal 90 procent van de executiewaarde; verpanding van inventaris of voorraden tot 50 procent.

5.        Gedateerde cijfers
Gedateerde cijfers zijn net zo erg als opgepoetste cijfers. Als je om een krediet vraagt in 2016 en toont de bank je jaarverslagen van 2014, dan ziet de bank je als een ondernemer die geen inzicht heeft in zijn eigen zaak. Weg krediet. Je verspeelt overigens eveneens je krediet als je de meest recente cijfers rommelig en onoverzichtelijk toont.

6.        BKR-verleden verzwijgen
Elke bank gaat na een financieringsaanvraag in je financieel verleden wroeten. De BKR-toetsing is daarvoor een geliefd instrument. Bij het Bureau Kredietregistratie staan al je betalingsverplichtingen geregistreerd over de kredietaanvragen van de afgelopen vijf jaar. Dat is inclusief creditcards en klantenkaarten. Betalingsachterstanden of nooit afgeloste kredieten komen dus meteen boven tafel. Als je de bank hierover niet vooraf informeert, ben je zeker van kredietverdriet. De bank vertrouwt je dan namelijk niet.

7.        Belabberde debiteuren
Veel kredieten worden gerelateerd aan debiteurenportefeuilles. Je wordt dus door de bank voorgefinancierd in afwachting van jouw debiteurenontvangsten. Om voor zo'n krediet in aanmerking te komen, moet je maandelijks een debiteurenlijst inleveren. Maar met een slechte lijst komt je er niet. Slecht is in dit geval: altijd te laat betalende debiteuren, niet betalende debiteuren, twee of drie debiteuren van wie je afhankelijk bent en Poolse, Portugese of Italiaanse debiteuren. Heb je zo'n lijst? Vergeet je krediet dan maar, de bank doet alleen zaken met je als je je debiteuren in de hand hebt.

8.        Cijfers oppoetsen
Maak je cijfers mooier dan ze werkelijk zijn. Gebruik bijvoorbeeld de taakstellende prognose. Hierbij bereken je eerst wat je uiteindelijk wilt overhouden en dan becijfer je de benodigde omzet. Of voorspel een zeer hoge omzet- of winstgroei ten opzicht van vorig jaar. Je bent er dan zeker van dat de alarmbellen bij de bank rinkelen. De cijferbijters bij de bank hebben je meteen door. Het kan dan gebeuren dat je wordt aangemerkt als ondernemer met een verhoogd risico. Je raadt het al: Je kan fluiten naar je krediet.

9.        Failliet verleden
Het is een nadeel als je eerder failliet bent gegaan. Er zit niets anders op dan een andere bank te zoeken. Je kan niet verwachten dat de bank die met jou het schip in ging, opnieuw trappelt om je krediet te geven. Vergeet overigens niet dat de nieuwe bank ook toegang heeft tot de BKR (zie tip acht) en dat het verzwijgen van een vorige faillissement u geen krediet verschaft.

Hans Bertram
 


Copyright 2016. All rights reserved.
Terug naar de inhoud | Terug naar het hoofdmenu